4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方

工商時報【孫彬訓】

阿嘉在竹科擔任工程師,今年領到了公司發放的獎金、股票分紅,合計將近100萬元。突如其來的大額收入,讓他有點不知道該如何運用。因為家裡排行最小,父母都有哥哥姊姊照顧,而且住家裡,開銷低,心想存起來可能沒什麼利息,打算拿來投資理財。因為沒有任何投資經驗,所以想請教專家,有什麼建議。

我叫阿嘉,清華大學畢業後,在新竹科學園區的半導體公司找到一份不錯的工作,主要擔任產品開發工程師,從入行到現在算一算,有5、6年的時間,目前的每月薪資還算不錯。扣除日常開銷,每個月還可以存下2、3萬元,沒有做任何投資,累計的存款差不多150萬元。

去年公司訂單還不錯,所以發給員工不少獎金,超過3年的員工還可以領到一筆股票分紅。我就拿了總價值將近100萬元的紅利,但是因為住在家裡,父母又有哥哥姊姊在幫忙照顧,家境算是小康。除了購買3C產品外,沒有其他特別的開銷或欲望,所以不知道該怎麼處理這一筆突如其來的收入。

我打算先拿出其中的兩成給父母,做為孝親之用,可以安排他們出國旅遊或購物。剩下再做打算,如果只是存起來,按照現在銀行利息水準,沒什麼意義,心想,投資理財會是最好的方式,只是沒有過任何投資的經驗,不知道該從何下手。

公司裡的同事有人投資股票,建議我可以跟著他操作,但是股票市場的波動大,100萬元其實不多,而且經驗又不足,我擔心一下就套牢了,所以暫時不考慮。

有人推薦保險和基金,保險大多是6年到期的還本儲蓄險,算一算,每年的利息收入也不是很多,而基金有的績效不錯,一年10%的報酬不少,可能是不錯的理財工具。

只是,因為第一次買基金,銀行販賣的基金種類五花八門、數量上千支,理專也說得天花亂墜,無法確定可信度,趁著這個機會,請教專家該怎麼做?

我的需求很簡單,只要每年最少能有5~10%的報酬,就很滿足,按照每年10%的速度,希望5年、10年後,累計出一小桶金,可以拿來買車,或者付房子的頭期款、結婚等用途。如果都沒用到,可以慢慢累積,做為以後的退休金。

案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 如何跟銀行借錢年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他房屋二貸利率

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀













▲總算有解開胸罩的哪家銀行信貸利率最低機會,但是......。(圖/翻攝@x_hisabilly_x 推特)

網搜小組/綜合報導

日本一名處男日前用VR(虛擬實境:virtual reality)遊玩一款名為《虛擬女友》(VR カノジョ)的遊戲時遭遇大困難,因為他在現實中沒有機會脫女生的胸罩,到了遊戲中好不容易有這個機會,但是卻不知怎麼脫,嘗試好多次都失敗,最後直接在遊戲中崩潰痛哭,讓其他網友感嘆道,「處男就算進入遊戲世界,還是處男!」

▼試試看正面吧?(圖/翻攝@x_hisabilly_x 推特)

處男網友「@x_hisabilly_x」是在推特上貼出自己遊玩虛擬女友的過程,觀看以後可以發現,女主角已經脫到剩下胸罩和內褲,正等著處男來寬衣。無奈的是,處男非常笨拙,不管是從正面、背面都解不開胸罩,甚至對著扣環狂摳,對著完全不可能成空的方法在努力,最後還把彈性帶往後拉開,彈到女主角痛得尖叫。

影片最後的畫面停留在地面,疑似是處男正趴在地上痛哭。這段影片也引起許多網友的關注,有女網友表示,「看到他在摳扣環的時候,我心中湧起一股強烈的同情,處男真的好可憐。」、「我男朋友一隻手就能解開肩帶,我看他應該是身經百戰了。」男網友則表示,「拉肩帶拉那麼大力,你死定了!」、「別太難過,我第一次交女朋友也是像你這樣子,不過真人女友會細心教你,虛擬女友可能不會。」

▼影/處男想解開虛擬女友的胸罩,但信用破產貸款不斷失敗,終於崩潰痛哭。

『VRカノジョ』で、童貞だからブラジャーのホックの外し方が分からなくてとてもつらい。 pic.twitter.com/AMH8QRPezd

- hisabilly (@x_hisabilly_x) 2017年5月1日



行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時卡債整合不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三銀行如何貸款:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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王惠姍

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