4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,





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債務協商提前還款



▲大衛付小額貸款利率不出「許可費」仍堅持爬聖母峰,結果被尼泊爾官員強制帶下山。(圖/翻攝Ryan Sean Davy臉書,下同。)

國際中心/綜合報導

南非一名登山客大衛(Ryan Sean Davy)因沒錢繳納「許可費」,獨自一人爬到聖母峰約海拔7000公尺的高度後,偷偷躲到山洞裡面搭帳篷,但還是被眼尖的尼泊爾人員發現並帶往下山,將其護照沒收後送往首都加德滿都,並將他關入監獄,未來還會面臨高達2.2萬美元(約新台幣66萬元)的罰款。

綜合外媒報導,今年43歲的大衛來自於南非,從他臉書上分享的照片得知,大衛獨自一人穿過了基地營。不過大衛在經過基地營時被一名尼泊爾官員發現,當尼泊爾官員要上前詢問時,他便匆忙的跑走了。對於大衛如此可疑的行徑,尼泊爾官員便開始一路尾隨著他上山。

沒想到大衛竟爬到了其他登山客不會抵達的地方,甚至還跑到山洞裡面搭起帳篷,看不下去的尼泊爾官員立刻上前阻止,並將他帶往下山。尼泊爾官員表示,很少有人會獨自爬上聖母峰,至少會帶一名雪巴人擔任嚮導工作,且還有設備齊全的團隊在基地營提供協助。

外國人若想登上這座海拔8848公尺的「世界屋頂」,必須先向尼泊爾政府申請,並繳交1.1萬美元(約新台幣33萬元)許可費,因為這是尼泊爾主要的收入來源之一。大衛支付不出1.1萬美元的許可費,反倒是賠上了2倍金額的罰款,且未來還有可能被禁入尼泊爾長達5年,或10年內不能到尼泊爾登山。



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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

負債整合推薦04. 有無勞保

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06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念沒有錢怎麼辦三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的

工商時報【邱莉玲╱台北報導】

台灣消費者最常在網路購買的3大商品是什麼?據尼爾森全球電子商務最新調查,以旅遊(58%)占最多,其次為書籍╱音樂╱文具(53%),第三是服飾與配件(42%),國人網購旅遊的比率又遠高於亞太國家平均值,其他還有超過三分之一會網購美妝與個人用品、家用清潔與紙類,超過四分之一是網購包裝食品。

調查也發現,並非所有產品都適合利用網路平台發售,亞太地區消費者皆偏好至店內購買酒類、生鮮產品等具時效性的商品,其中在台灣有44%的受訪者會在實體通路買生鮮食品,38%消費者喜歡在店內購買酒類,分別高於亞太平均1個百分點與4個百分點。

另據尼爾森生活型態大調查,消費者在購物上採取實虛整合的策略已成趨勢,63%台灣消費者只會造訪實體通路購物,較2012年少了9個百分點,但選擇在實體與虛擬通路購物的比率則是從2012年的22%增加至31%。

對於台灣的網路消費者來說,最能「影響購物決策的資訊來源」為實體店鋪,尤其是購買生鮮食品(43%)、美容與保養品(31%)、時尚服飾與配件(35%)等分類時,最容易因為店內展示資訊而購買商品。近半數的受訪者說買消費電子產品時,傾向參考品牌網站(43%)呈現的資訊,最具購買影響力。

值得注意的是,消費者最為喜愛的零售購物模式,除了網購商品後直接寄送至住家之外,台灣有高達85%的消費者願意在網路下單後,至實體店面領取商品,也高於亞太消費者(79%)。

至於什麼樣的廣告訊息能提升網購日常消費品的意願?據調查,當看到電商平台「商品實質上與賣方刊登的商品描述不符保證退款」,有88%的台灣消費者會更願意在此平台購買商品,其次「消費超過一定金額免運費」(86%)、「平日寄送免運費」(83%)。

尼爾森調查也發現,完善的退費機制是吸引更多消費者網購生鮮產品的關鍵,而且特別是只要網路零售商說不滿意商品時「保證全額退費」或者是「下次消費有權兌換相同產品」,包括台灣在內的亞太消費者都會更願意上網採購生鮮食品。

近年食安問題頻傳、衝擊消費者對企業的信心,台灣有高比例的人會因為電商平台提供清楚完整的生產履歷,而提升購物意願。

假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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王惠姍

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